關于民間借貸逾期利息的17個重點、難點问題解答
只做最專業的民商法常识分享编者案：本文概念重要参考了最高人民法院民事审讯第一庭编著：《最高人民法院新民間假貸司法诠释理解與合用》，人民法院出书社2021年版，第403-421页。
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1.甚麼是過期利錢？
過期利錢，又称罚息，專指告貸合同中因為告貸人未按规按期限奉還告貸，理當就還没有奉還的告貸向出借人付出的惩罚利錢。“過期利錢”所對應的是告貸人的過期還款举動。“過期”的情势既包含告貸時代届满後一分未還，也包含只了偿部門的情去黑頭產品,景，前者是全数告貸均组成過期，後者是未還的部門告貸组成過期。
不管是金融貸款仍是民間假貸，對告貸人理當付出過期利錢都持必定立場。關于金融貸款，按照《中國人民銀行關于人民币貸款利率有關问題的通知》（銀發〔2003〕251号）第三条的划定，金融貸款的告貸人在未按合同商定日期還款或未按合同商定用處利用告貸的情景下，都應付出罚息，且罚息利率比合同商定的告貸利率要高。關于民間假貸，按照《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条的划定，非論假貸两邊@是%H3866%不%H3866%是對過%7fG6B%期@利錢作出商定，出借人都可哀求存在過期未還款举動的告貸人付出過期利錢。
2.無息告貸的出借人是不是可以哀求存在過期未還款举動的告貸人付出過期利錢？
《民法典》第六百七十六条划定：“告貸人未依照商定的刻日返還告貸的，理當依照商定或國度有關划定付出過期利錢。”该条划定對金融貸款和民間假貸均合用。按照该条划定，在民間假貸中，過期利錢的付出不以出借人和告貸人在告貸合同中商定為条件，即便未作商定，出借人依然可以哀求存在過期未還款举動的告貸人付出過期利錢。同時，在民間假貸中，過期利錢的付出不以告貸時代內收取利錢為条件，即便是無息告貸，出借人依然可以哀求存在過期未還款举動的告貸人付出過期利錢。
3.告貸合同中的過期利錢是不是属于法定孳息？
告貸合同中的過期利錢不属于法定孳息。来由以下：過期還款與過期付款分歧。過期還款利錢與過期付款利錢很是类似，二者相干的划定常常也相互参照合用，但实在質仍有分歧的地方。過期付款是指债務人未依照合同约按期限给付债权人金錢的举動，其根本法令瓜葛可能為任何合同法令瓜葛。過期付款所致使的成果是债权人本應得到的資金因為债務人延迟付出，其本應得到的資金利錢没法得到，故将其認定為法定孳息较公道。而過期還款是指告貸人未按商定的刻日返還告貸的举動，其根本法令瓜葛為告貸合同。告貸合同與款項债权的分歧的地方在于，告貸合同是出借人转讓必定時候的資金利用而得到利錢收入，而告貸報酬获得必定時候的資金利用而付出必定的利錢的合同，可見，利錢就是两邊對資金利用的商定代价。是以，将過期還款利錢認定為法定孳息與告貸合同两邊的本意不符。
4.告貸合同中的過期利錢是不是属于法定违约金？
告貸合同中的過期利錢不属于法定违约金。来由是：《民法典》第五百八十五条第一款划定：“當事人可以商定一方违约時理當按照违约环境向對方付出必定数额的违约金，也能够商定因违约發生的丧失补偿额的计较法子。”這表白，當事人一方违约時，是不是合用违约金责任，彻底取决于當事人的商定，若是當事人商定了违约金，则守约方可以主意遠距會議產品發表,违约金责任，若是没有商定违约金，则违约金责任便無合用的余地。因為我國現行法取缔了法定违约金轨制，故按照上述划定，违背合同商定過期返還告貸的，没法定违约金合用的余地，過期利錢天然不属于法定违约金。
5.在告貸合同中，付出過期利錢属于承當违约责任的哪一種情势？
《民法典》第五百七十七条划定：“當事人一方不实行合同义務或实行合同义務不合适商定的，理當承當继续实行、采纳解救辦法或补偿丧失等违约责任。”据此，违约责任有三種根基情势，即继续实行、采纳解救辦法和补偿丧失。别的，违约责任另有违约金责任和定金责任。除采纳解救辦法和定金责任不合用于告貸合同外，告貸合同可合用的违约责任情势有继续实行、补偿丧失、违约金三種情势。關于過期利錢的性子属于這三種违约责任情势中的哪種，可以區别分歧情景作出分歧認定：
第一種情景，假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢没有商定。在此種情景下，因我國《民法典》划定的违约金應以當事人的商定為条件，故告貸人向出借人付出的過期利錢不该属于违约金，可認為属于丧失补偿。
第二種情景，假貸两邊商定了過期利錢的付出，但未商定過期利率。按照《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条的划定，未商定過期利率的，出借人可以借期內利率向告貸人主意過期利錢；既未商定過期利率，也未商定借期內利率的，出借人可主意告貸人自過期還款之日起参照那時一年期貸款市場報价利率尺度计较的利錢承當過期還款违约责任。在此種情景下，過期利錢的计较法子和详细数额仍非两邊商定，認定其属于违约金较為牵强，其性子仍為丧失补偿。
第三種情景，假貸两邊不但商定了過期利錢的付出，還商定了過期利率。按照《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条的划定，只要两邊商定的過期利率没有跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍，就應依照@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利率的商定计较過期利錢。故此種情景下，過期利錢的数额可以經由過程两邊商定予以肯定，实在就具备了违约金的性子。
6.有關民間假貸利率司法庇护上限的划定是不是合用于過期利率？
《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条第一款划定：“假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利率有商定的，從其商定，可是以不跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍為限。”由這一划定可知，《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十五条關于民間假貸利率的司法庇护上限，即“合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍”一样合用于過期利率。這是由于，若是只划定借期內利率的最高上限為合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍，而過期利率可以跨越此尺度，则借期內利率最高限将形同虚设，當事人可以經由過程商定很短的借期與太高過期利率相连系的技能手腕规避利率最高限度的商定。而划定借期內利率與過期利率均不得跨越利率最高限，将有用地杜绝這类环境的產生。
7.假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢已有明白商定，出借方可否以過期利錢低于酿成的丧失為由，哀求人外用氨糖凝膠，民法院或仲裁機构予以增长？
《民法典》第五百八十五条第二款划定：“商定的违约金低于酿成的丧失的，人民法院或仲裁機构可以按照當事人的哀求予以增长；商定的违约金過度高于酿成的丧失的，人民法院或仲裁機构可以按照當事人的哀求予以得當削減。”由上述划定可知，我國《民法典》合同编中违约金的性子主如果抵偿性的，有限度地表現赏罚性。當商定的违约金低于酿成的丧失的环境下，违约金属于抵偿性子；當违约金高于造成丧失的环境下，违约金兼有抵偿與赏罚的两重功效，违约金與丧失相称部門，违约金應诠释為抵偿性子，跨越丧失的部門，违约金被作為赏罚性子。而當事人商定的丧失补偿计较方法更理當表現抵偿性，理當参照《民法典》上述划定，商定的丧失补偿额计较方法计较的丧失低于酿成的丧失的，當事人可以哀求人民法院或仲裁機构予以增长；商定的丧失补偿额计较方法计较的丧失過度高于酿成的丧失的，當事人可以哀求人民法院或仲裁機构予以得當削減。是以，不管假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢商定為违约金仍是丧失补偿额计较方法，過期利錢均應以抵偿出借方的丧失為主，以赏罚告貸報酬辅。在過期利錢低于酿成的丧失的环境下，出借方可以哀求人民法院或仲裁機构予以增长，但增长後的利率應以不跨越告貸合同建立時一年期貸款市場報价利率的四倍為限。
8.民間假貸两邊商定了借期內利率，但未商定過期利率的，可否参照中國人民銀行關于罚息利率的划定，以借期內利率上浮30%-50%计较過期利錢？
《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条第二款第（二）項划定了民間假貸两邊商定了借期內利率但未商定過期利率時過期利錢的计较问題，分為两层意思，一是出借人可以借期內利率向告貸人主意過期還款利錢，二是最高年利率不得跨越“合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍”。出借人以借期內利率上浮必定比例计较過期還款利錢，没有法令根据。来由是：告貸人未按商定了债告貸，告貸人承當违约责任的情势有继续实行、丧失补偿或违约金。若是按继续实行，没有上浮利率的按照；若是按丧失补偿或违约金，因為两邊没有對违约金计较方法或丧失补偿计较方法的明白商定，其计较根据為現实丧失。而現实丧失的计较除按借期內利率计较利錢以外，没有其他的丧失计较根据。若是强行划定按借期內利率上浮必定比例计较過期利錢，既缺乏證据法上的支撑，也违背了合同法的底子主旨。
9.過期還款利錢理當计较至什麼時候為止？
關于過期還款的计息時代，過期利錢计较的肇端時候為告貸過期之日，通常是告貸時代届满之第二天，過期利錢计较的截止時候因無法令划定，在學界存有很大争议，实務中占主导职位地方的概念認為，過期告貸利錢應计较至告貸偿付终了之日止。其来由是：過期還款利錢的性子為過期還款的违约金或丧失补偿，告貸人在了债告貸以前其违约的状况一向延续當中，故理當由告貸人承當直到全数了债以前的违约金或补偿丧失。《民事诉讼法》第二百六十条固然划定了被履行人未按裁决、裁定和其他法令文书指定的時代实行给付款項义務的，理當更加付出拖延实行時代的债務利錢。但告貸人未按裁决指定的時代实行给付款項义務的举動又是违约举動的继续。该条划定的更加付出拖延实行時代的债務利錢，自2014年8月1日起实施的《最高人民法院關于履行步伐中计较拖延实行時代的债務利錢合用法令若干问題的诠释》已明白了计较法子與尺度，與過期還款利錢的计较其实不冲突也不反复，二者可以别離合用。換言之，出借人有官僚求告貸人付出至告貸偿付终了之日的過期利錢，同時也可選擇更加付出拖延实行時代的债務利錢。
10.假貸两邊既商定了過期利率，又商定了违约金的，二者是不是可以并用？
若是假貸两邊商定了過期利率，则過期利錢的数额便可以經由過程两邊商定予以肯定，這就使得過期利錢具备了违身體乳，约金的性子。在假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@還款的民事责任既商定了過期利率，又商定了违约金的情景下，其实是两種违约金并存，固然二者的性子上均属违约金，但合用的前提其实不不异。過期利錢着眼點在于“利錢”，权衡的是資金本錢问題；违约金着眼點在于“担保”，目標是担保合同的实行，故二者可以同時合用。但為了保护公允原则，二者同時合用時，應看成出最高数额的限定。為此，《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定二者并用的成果不得跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率的四倍，即折算下来，共计不得跨越以告貸本金為基数，以合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍计较得出的数额。對付跨越的部門，人民法院不予支撑。若是告貸合同還商定了告貸人應向出借人付出辦事费、咨询费、辦理费等“其他用度”，则出借人一并主意過期利錢、违约金和其他用度，折算下来共计依然不克不及跨越上述限额。
11.假貸两邊商定告貸人應向出借人付出辦事费、咨询费、辦理费等用度的，人民法院是不是應予支撑？
实践中，出借人和告貸人可能會在告貸合同中商定告貸人應向出借人付出辦事费、咨询费、辦理费等用度，這些用度虽名目分歧，但实在質上仍属于告貸報酬得到告貸付出的本錢。而告貸人得到告貸的本錢應重要以利錢情势表現，故假貸两邊商定的上述用度大都环境下是两邊為了规避國度對利率庇护上限的划定而设，故在斟酌是不是支撑時，應将其和過期利錢、违约金一并斟酌。若是出借人一并主意過期利錢、违约金和上述其他用度，则其共计不克不及跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍计较得出的数额，對付跨越的部門，人民法院不该支撑。
12.假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢和违约金、其他用度均有商定，出借人在一個诉讼中仅主意了此中一項，能否另诉主意其他两項？
《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定：“出借人與告貸人既商定了過期利率，又商定了违约金或其他用度，出借人可以選擇主意過期利錢、违约金或其他用度，也能够一并主意，可是共计跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的部門，人民法院不予支撑。”可見，假貸合同中對過期利錢和违约金、其他用度均有商定，且告貸人過期還款的，出借人作為守约方可以就三者選擇主意，好比仅主意违约金，不主意過期利錢和其他用度，也能够将三者一并主意。并且，出借人的這类選擇权其实不限于统一诉讼中。換言之，若是出借人在一個诉讼中仅主意了此中一項，即便已获得了支撑，也能够另诉主意其他两項权力。只是在另案审理時，必要根据《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定的利率庇护上限，将前诉中理當事人已获得支撑的金錢一并斟酌。
13.假貸两邊只商定了违约金，未商定過期利率的，出借人可否一并主意违约金和過期利錢？
按照《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十八条的划治療靜脈曲張,定，假貸两邊未商定過期利率的，出借人可以借期內利率向告貸人主意過期利錢；既未商定過期利率，也未商定借期內利率的，出借人可主意告貸人自過期還款之日起参照那時一年期貸款市場報价利率尺度计较的利錢承當過期還款违约责任。是以，在假貸两邊只商定了违约金、未商定過期利率的环境下，假貸两邊對违约金的商定不克不及解除上述划定的合用。是以，若是出借人不但主意违约金，還同時根据上述划定主意過期利錢的，人民法院應予支撑，但在终极给付成果的認定上，不得跨越《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定的上限，即共计不得跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的年利率。
14.假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢和违约金、其他用度均有商定，但出借人只選擇主意此中一項的，是不是仍應遭到最高利率的限定？
综合《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十五条、第二十八条和第二十九条的划定，可以得出以下结論：在民間假貸胶葛中，不管是借期內利錢、過期利錢、過期還款违约金仍是所谓“其他用度”，都有一個不异的法定上限计较尺度，即合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的年利率，只不外對應的计较基数分歧，借期內利錢以全数告貸数额為基数，過期利錢或過期還款违约金则以已過期的告貸数额為基数，其他用度则以合同的商定為准。在假貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢和违约金、其他用度均有商定的情景下，出借人一并主意過期利錢、违约金或其他用度的，不管是一并主意三項，仍是一并主意此中两項，或只主意此中一項，其最闭幕果都要遭到限定，即共计不得跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的年利率。
15.出借人一并主意過期利錢、過期還款违约金和其他费历時，若何计较终极给付数额？
根据《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条的划定，對付過期利錢、违约金或其他用度，不管出借人是主意此中一項、两項仍是一并主意三項，最闭幕果上都要遭到共计不得跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的限定。在实践操作中，咱們可以依照合同商定别離認定過期利錢的数额、违约金的数额和其他用度的数额，将三者相加後，再果断有没有跨越以過期告貸数额為基数、以上述年利率计较得出的法定上限。對付超越的部門，即便出借人主意，人民法院也不该支撑。详细而言，在出借人一并主意過期利錢、违约金和其他用度的情景下，應先@别%i48R3%離對過%7fG6B%期@利錢、违约金和其他用度的数额作出認定，再果断三者之和是不是跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的年利率。在對過期利錢、违约金和其他用度别離認按時，因都是统一個法定上限尺度，故在對三者别離認按時，不必要斟酌是不是應受上述年利率限定的问題，待三者相加後再果断便可。
16.貸@两%3koN3%邊對過%7fG6B%期@利錢和违约金的表述不明白，致使二者難以區别的，理當若何認定？
假貸两邊在假貸合同中對付過期還款的民事责任表述不明，不克不及直接果断属于過期利錢仍是违约金的，好比两邊商定“若告貸人不克不及实時還款，则每過期一日，依照……的利率向出借人付出過期违约金”，此中止咳藥推薦,既有益率的表述，又有违约金的提法。在此情景下，固然名称為過期违约金，但明白商定了利率，商定了依照過期天数天天付出必定数额，其情势上和性子上更靠近于過期利錢，故不宜認定為违约金。如斯認定的成果是，出借人不克不及再根据《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条的划定一并主意過期利錢和违约金。
17.假貸两邊商定告貸人過期還款引告状讼，告貸人理當承當诉讼用度的，该诉讼用度是不是應與過期利錢、违约金一块兒受最高利率的限定？
诉讼用度不属于《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定的“其他用度”，不该與過期利錢、违约金归并计较。来由以下：《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干问題的划定》第二十九条划定出借人一并主意過期利錢、违约金和其他费历時，三者归并计较的总额不克不及跨越合同建立時一年期貸款市場報价利率四倍的年利率。其本意是节制告貸本錢，避免出借報酬规避利率庇护上限划定而以用度的名义来收取利錢。“其他用度”主如果指辦事费、咨询费、辦理费等。從性子看，這些用度属于告貸報酬得到告貸而付出的本錢，與利率的性子無异。诉讼用度是出借報酬庇护本身正當权柄而產生的用度，不属于告貸報酬得到告貸而付出的本錢。并且，诉讼费的產生并不是必定，若是當事人不提告状讼，就不會產生這笔用度，與利用資金必定發生的本錢性子分歧。再者，從公允角度讲，在胶葛由人民法院裁判時，诉讼用度由败诉方承當為原则，在因告貸人的缘由致使胶葛產生的案件中，由告貸人零丁承當此部門用度较為公允、公道。
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