小企業如何從銀行貸款?比股权融資更劃算的债权融資...

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作為科技型創業企業，咱們一般都是開释股权得到融資。

写BP，做估值，找投資機構，用股权换钱；谨严的設計融資步伐，究竟结果股权是愈来愈值钱的；讓渡股权的同時也讓渡了将来收益。

那末，小企業可不成以經由過程銀行貸款融資呢？是否是必定必要固定資產典質物，才能從銀行貸款呢？

傳统銀行貸款给人的印象是只追赶范围以上的大客户，草創企業既没有固定資產可供典質，又没有不乱的現金流，是以很多小企業對此銀行貸款望而生畏。但2015年以来、出格是近一两年，銀行也在更鼎力度的落實党中心、國務院關于改良小微企業等實體經濟金融辦事、推動低落小微企業融資本钱的摆設请求，推出了浩繁中小額度貸款產物。只如果合适请求的“好”企業，彻底可以從銀行融資。

關于銀行的审核尺度、融資本钱，得到貸款的方法，先容以下：

為甚麼要申请貸款？——銀行貸款的益林博文,處

1.相较股权融資，銀行貸款本钱更低（只要估值在提高、股权愈来愈值钱）。

銀行凡是會與金融担保公司互助，貸款本钱包含銀行利率（约為5.2%-5.5%）、担保公司费率（约為2.2%）和公证费（约為1%）三部門構成，总费率约胰島果,在7.5%-8%摆布。而出讓股权，多是為了几万万融資转讓了3-5年後几亿的價值，本钱远高于貸款。

2.貸款可以創建信誉记實。

就像咱們小我申请過信誉卡今後，只要還款记實杰出，再申请新卡或提高信誉額度，都很轻易。企業在初期創建信誉记實，可以或许為今後的成长、融資，堆集汗青数据。

并且，早點跟銀行打交道，也能够提高創業者履历值。

我能貸到款吗？——銀行貸款的审核尺度

對付小微企業的貸款审批，銀行斟酌問题的角度有點雷同B轮投資，會存眷如下几點：

1.公司重要產物已完成研發，得到了贩卖收入，或签定了贩卖合同。

比方，某企業實現了90万贩卖收入，得到了多個采購意向，產物具备焦點技能（需有常識產权证實）；有可能會得到1至5倍于收入的授信額度，最高可以到达500万元人民币。可是對付较高額度的貸款，銀行要确保貸款資金延续用于產物開辟，凡是會分批發放貸款，第一年给企業100万，再按照每一年定单环境發放後续貸款。

無產物阶段，公司只能選擇股权融資。銀行必要企業有明白的、可以或许被证實的還款能力（以產物和技能成熟度和市场接管水平為代表）；以是，若是產物尚在研發阶段，没有完成样機、没有定单，仍是没法貸款的。

完成研發到达有產物阶段後，公司的收入是銀行决议貸款額度的首要尺度，一般銀行會依照上一年收入50%-200%發放貸款；凡是不跨越500万元。相较傳统貸款，銀行對小微公司今朝的現金流环境與利润率不會有太高请求

2.企業老板小我信誉杰出。

信誉担保是對企業無固定資產典質的一種弥补，銀行會存眷小微企業開創人的小我資產（如房產）、社會瓜葛。

若是单身一人，没有户口、無房無車彰化當舖,，很是難貸款，由于他的违约本钱很是低；若是在北京安家、有丰硕的社會瓜葛，即便企業谋劃环境不抱负，依然有很大要率能從亲友老友拆借還款，這些身分快眠枕,城市被銀行纳入考量。今朝主流的小微貸款產物都是這種信誉担保模式。

3.得到過知名投資機構的投資、企業有高端人材、大量焦點常識產权等，也是债权融資中的加分項。

4.企業有其他收入来历。

好比，某企業下一代產物還没有上市，可是有可觀的技能培训收入，或產物可以或许在科研教诲范畴得到阶段性收入；总之，一切能說服銀行，企業彻底有還款能力简直凿证据。可是根据审批尺度，企業不克不及将下一轮股权融資的資金作為還款来历。

若何申请貸款？——找對人

若是随意走進一家銀行網點，對大堂司理說要申请立异創業貸款，大堂司理大要率不晓得该若何放置。由于一般的銀行業務網點重要打點小我營業。

以北京銀举動例，企業貸款由统领行卖力。统领行代表总行辦理、监视所辖的分支機構，同時也對外打點營業。為了提高效力，最佳直接接洽响應片區统领行的客户司理。

建议公司可以先行咨询處所性贸易銀行。相较而言，處所性贸易銀行受當地政策影响更大，會為本地注册的公司供给更鼎力度的支撑。比方在北京，北京銀行今朝在小微企業貸款范畴有较多较成熟的履历堆集。

銀举動甚麼辦事小企業——良知知彼，便利企業跟銀行的沟通

1.銀行愿意培育“将来的客户”。

銀行可以經由過程貸款與小微企業創建杰出瓜葛，培育優良客户。待企業成长强大後，貸款行作為草創阶段的互助方颇有可能成為企業的主理行，卖力後续的存款、结算等營業，這是銀行钻營的良性轮回。

2.銀行必要知足政策稽核请求。

國務院和央行屡次下發文件夸大，銀行必要加大信貸資本向小微企業歪斜，這已成了銀行谋劃稽核的首要指標。若何銀行對小企業貸款的范围、比例到达必定水平，央行可能會赐與必定的“益處”，好比開释筹备金比率。

3.担保公司的介入分管了銀行的危害，使得小微貸款營業加倍活泼。

銀行面向小微企業的貸款很是依靠與担保居家裝潢公司的互助。因為政策号令，担保公司也城市或多或少展開為小企業担保的營業。北京本地的担保公司中，中關村科技担保有專門的小微奇迹部，對科技類創業企業的項目也加倍领會，與北京銀行互助较多。

附注：本文部門內容按照與北京銀行東升科技园统领行交换总结。