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近来日常平凡存在感很低的國有第五大銀行，交通銀行于八月一日公布通知布告称，從二零二二年十一月一日起，貸款人提早了偿小我按揭貸款及小我線上典質貸款時，抵偿金比例為提早還款本金金额的百分之一。
動静一出，大師都惊呆了，固然大直通水管,在我發文時本条通知布告已取缔，可是我經由過程我的渠道得悉，通知布告固然取缔了，可是抵偿金仍是要给。
我今天想测驗考试把宏觀經濟學的這些工具用很是普通易懂的大口语给大師说清晰，我感觉我可以做到，本身學會了，再看所谓的不少“網红經濟學專家”措辞的時辰，您心里會有果断。并且學會這個您再發言款式就高了，我信赖對您将来追女朋侪，侃大山等装X举動時有踊跃的促成感化。
至于為甚麼會呈現提早還款潮大師應當晓得，不過就是由于投資收益低了，危害高了，這里就再也不赘述。另有不少網红經濟學家用通貨膨胀的理念得出结論，貸款不要提早還，固然有必定事理，可是若是咱們從宏觀經濟學的角度来看這個問題，通貨膨胀只是此中一個身分。
交通銀行這搞的是哪出儿呢？他們為甚麼對峙要收這笔抵偿金呢？這暗地里又反應出怎麼的經濟問題呢？今天我就来逐一给出谜底。
起首要清晰，銀行也是開門做買賣的，做買賣就為了赚錢。那銀行何時會亏錢呢？咱們可以假如一下，好比张三上個月方才辦了一笔按揭貸款，利率百分之五，金额一百万，還款刻日三十年，月供五千三百六十八块，每一個月一号還款。咱們@假%5妹妹1a%设@张三在八月一日第一次還了房貸，那末對銀行来讲，第一個月的收益是几多呢？（看下图）
收益是4167-1667=2500，毛利润是2500元。由于銀行另有房租本錢，员工本錢，各類水電杂項用度等等，以是我说是毛利。那末大師就可以想大白，若是张三他只還了一個月的房貸，他在玄月份就提早還款，把残剩的房貸都還清了，那末這笔营業銀行2500的毛利润能兜住嗎？铁定兜不住吧？
以是一般環境下，銀行的貸款合同里城市写上，一年内不准提早還款，和一年今後每隔几多時候可以容许你還款一次等等如许的条目。可是這回交通銀行的通知布告简直有點分歧江湖端正了，交通銀行是要對所有的提早還款都收百分之一的抵偿金，除非你本来的合同里有具體的關于提早還款的条目劃定，不然都得按他的新規来。（以下图）
适才我给大師算了，若是张三只還了一個月的房貸就提早结清貸款，銀行简直是亏的。可是相反，若是张三本天职分，老诚實實還了30年的房貸，那末銀行就是赚大發了。由于30年下来，张三一共要還款193万，而此中93万是利錢。（以下图）
這個账咱們大師城市算。可是大師知不晓得銀举動甚麼把衡宇按揭貸款的最持久限设定為三十年呢？近来有些海内的“網红專家”提出要给年青人低落首付，然後做40年、50年的按揭貸款，以減轻他們的買房压力。好比下图這個董藩傳授（侵删）。
听上去是否是很是有事理啊？咱們来用数字给大師阐明，仍是拿张三举例。咱們先如许假如年息仍是5%，总额仍是100万，貸款時代酿成40年。（以下图）
那张三每一個月必要還房貸4821.96元，利錢共计131.4万。
那若是是50年呢？以下图
50年的计较成果是张三每個月需還房貸4510元。
接下来咱們极度一點，若是张三的還款年限可以到100年或100除臭芳香球,0年，大師認為成果會是几多呢？
谜底是，100的房貸，每個月月供4195元。若是是1000年，张三每個月的月供依然要4167元。以是如今大師晓得銀举動甚麼只给你30年的按揭刻日了吧？由于衡宇貸款一旦跨越30年以上，拉长的還款刻日，對你的月供影响真的很小。按揭貸款的刻日拉长，最後只是把這笔貸款酿成一笔拖累子子孙孙的永续貸，這會造成貸款人的生理解體。以是他們只讓你看到前面三十年的变革，讓你看到時候越长，還款额越低，至于三十年今後的事儿，死也不克不及奉告你。
看到這里，是否是一般的“專家”已骗不到你了？若是你能继续往下看，能搞懂暗地里的道理，那你的款式就已晋升很高了。
最後咱們再從宏觀的角度来说一讲，假设人們起頭普各處提早還房貸，那末可能會造成生髮水，央行放水失效，經濟進入通缩。
大師可能常常在各種媒體上听到如许的一些词，可是可能不太清晰详细甚麼意思，我先详细诠释一下，為了@赐%K8wz1%顾%K8wz1%帮%K8wz1%衬大大%78K1l%都@人，我不會讲的過分于專業。
名词诠释：
通貨收缩：物價下跌，對應的是物價上涨。CPI這個词大師常常听到，就是反响這個問題的指数。為甚麼會物價下跌呢？是由于老苍生手上没有錢了，或没有消费愿望了，又或銀行的利錢很高，我舍不得掏出来花。我感觉這個很轻易理解吧，理解了咱們再日後看。
放水：由于央行印的是根本貨泉，這些錢必要由央行放貸到銀行，然後再由銀行投放给企業和住民。如许全部央行的放水進程才算是完成。而銀行放出去的貸款，不管是去消费了，仍是去投資了錢，在活動的進程中又會一次次的再回到銀行。然後銀行再举行放貸，如斯就呈現了貨泉乘数效應，也就是銀行的信貸举動。把央行印出来的根本貨泉举行了放大。咱們凡是察看的m2数据就是這麼来的。
继续名词诠释：
“m0、m一、m2指的是貨泉供给量，M0是畅通中現金，也就是畅通于銀行系统外的現金总量，M1是狭义貨泉量，M1=M0+企業活期存款，M2是廣义貨泉量的意思，M2=M1+准貨泉（住民储备存款、按期存款、其他存款）。”
我举個例子，好比我要貸款100万用于收集营销。起首央妈先给100万到某銀行，我再去某銀行貸款100万（我是不成能直接從央行貸款的），我付出给了收集营销的公司以後，這個錢是否是就在收集营销公司的銀行账户上了？那這個公司的開户行是否是又多了100万的可貸款额度了？如斯轮回，甚麼意思呢？央妈可能放了100万的根本貨泉，可是适才的案例中這100万是否是用了2次，市场上的貨泉总量是否是多了100万酿成了200万？當终极把錢交到老苍生手上的時辰，放水就完成為了，好比發工資啊，奖金啊等等。
那末若是人們都不貸款了，乃至還提早還款，怎样辦？
這就象征着，一方面央行印出来的錢没法經由過程贸易銀行的信貸举動流入市场（銀行有充沛的資金，不必要跟央妈貸款）。另外一方面，人們提早還貸又使得市场中的錢变少了（存款没了，少费錢），那末就會呈現通貨收缩的征象。
存眷咱們最大的收成不但仅是收成常识，并且领會的是全球的信息，晋升本身款式。由于鼎正做的是全世界資產设置装备摆设。
理解通缩最佳的案例就是日本。日本终年履行极低的貸款利率，可是依然没有人借錢，人們没有消费的愿望，也没有投資的愿望。這使得日本有不少年CPI乃至都是负数。工具越賣越廉價，人們就會攥紧手里的錢按捺消费（工具愈来愈不值錢了，就不敢费錢了）。那末企業的利润就會降低，進而低落员工收入或直接裁人。以是通缩的時辰，人們的收入會逐年递減，乃至直接赋闲。然後人們就又加倍不肯意消费了，以是這就進入了一個恶性轮回，而一個經濟體想要走出這類持久的通缩有两個请求。
第一，必需要提高人民的福利，內湖抽水肥,讓人們没有後顾之忧，從而發生投資和消费的愿望。
第二，當局要补充需求真個不足。（後续若是大師感樂趣我就讲一讲安倍經濟學）
可童顏針, 是咱們反觀咱們這边，一方面社會福利系统并无搭建起来，人們不管是醫疗仍是养老都没有保障。另外一方面，人們已起頭向日本看齐，全民躺平，不用费不投資，對全部社會感触灰心，反應在經濟勾當上就是削減欠债，這使得銀行的信貸范围新增乏力。以是如今銀行才要死力阻拦人們提早還貸，起頭设置各類還款停滞。我信赖這一點，銀行是遭到央行的提點，要他們守住信貸范围，不要塌方的過快。
有些人不懂為甚麼我一個賣保险的要讲這些，實在咱們的潜台词是，你看治療膝蓋痛，咱們這麼高的款式，這麼專業的能力，那帮您選個小小的保险還不易嗎？有的人可能晓得我写這些工具要表達甚麼，晓得了最佳，不晓得我今天就索性奉告您！
写一篇如许的文章劳心操心，可是我是但愿經由過程我的讲授，普及一些常识，别讓所谓的“專家”带跑偏了。我感觉以咱們的專業来做自媒體真的社會的悲痛，咱們的專業不该该用于讲這些時事消息。 |
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發表於 2024-1-31 23:26:06
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